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我國融資擔保行業發展思考
發布時間:2020-12-31 14:11瀏覽次數:

摘要:我國融資擔保行業自誕生以來,歷經三個階段不斷發展,現已頗具規模、初見成效,但也面臨內外部諸多發展困境。針對我國融資擔保行業面臨的問題,建議從完善風控體系、完善監管機制等舉措入手,加快我國融資擔保行業創新發展系列舉措,促進行業健康發展,營造有序發展氛圍。

一、引言

目前,我國中小型企業數量占企業總數的比例接近95%,工業生產總值占全國總數已超過60%,中小企業在國民經濟中的重要作用日益凸顯。但是,中小企業由于規模小、融資難等問題,在面臨經濟增速放緩等復雜多變的市場經濟環境時,將承受更大壓力、遭遇更難困境。融資擔保機構作為中小企業融資的重要橋梁,將對幫助中小企業解決融資難問題發揮重要作用。為營造融資擔保行業發展的良好氛圍,我國要盡快破解融資擔保行業發展中面臨的諸多難題,加快推進融資擔保行業創新發展。

二、文獻綜述

融資擔保是屬于特殊的信用中介行為,其產生目的是為了幫助擔保對象解決融資需求。鑒于融資擔保對中小企業發展的重要作用,越來越多的學者開始關注我國融資擔保業發展,深入剖析我國融資擔保行業發展中存在的問題并積極建言獻策。吳曉冀(2016)重點對銀擔合作問題進行探討,并建議從明確銀行定位和責任及發揮擔保公司積極作用等方面推進融資擔保行業轉型改革。杜婷婷(2016)認為,要創新擔保+”的概念,并提出多元化普惠擔保服務、發展多層次資本市場等發展思路。嚴瓏婷(2017)認為,中小企業在向銀行融資時,擔保機構將發揮重要橋梁作用,并將有利于緩解中小企業融資難等問題。張承慧(2019)認為,要借鑒發達國家地區的行業經驗,構建政銀擔三方共同參與的可持續商業合作模式。當前,我國經濟發展正處于由高速度增長向高質量發展的關鍵轉型期,經濟增速放緩將導致我國經濟結構的重大變化,并將對中小企業發展帶來重大挑戰。20194月,《關于促進中小企業健康發展的指導意見》頒布,將為解決中小企業融資難等問題創造有利契機。因此,根據我國經濟發展的新形勢、新要求,結合學界關于融資擔保行業發展的最新研究成果,加快謀劃我國融資擔保行業發展的新方向、新思路正當其時。

三、我國融資擔保行業發展狀況

(一)發展歷程。

與歐美等發達國家相比,我國融資擔保業起步晚、規模小、發展慢。1993年,我國首家專業融資信用擔保公司誕生,標志著我國融資擔保業正式起航。之后,我國融資擔保行業經過26年發展歷程,先后經歷了艱難起步、高速發展及持續發展等三個階段。在起步階段,由于融資擔保機構少而且擔保業務品種單一,融資擔保業發展比較緩慢。2002年后,隨著國家放寬融資擔保資質準入及中小企業蓬勃發展,融資擔保機構數量快速增長4.4倍,融資擔保業迎來高歌猛進的快速發展。此后,由于2008年金融危機影響,不少擔保機構出現嚴重虧損,行業遭遇監管整頓與重新洗牌。直至2011年以后,國家融資擔保監管政策相繼出臺,行業監管持續加強,融資擔保行業步入持續發展階段。

(二)發展現狀。

根據2019年銀保監會披露數據顯示,截至2019年第一季度末,我國融資擔保法人機構僅剩5,937家,與2012年末全行業機構數高達8,590家相比,6年來降幅明顯。除融資擔保機構數量驟減外,我國融擔行業機構類型還呈兩極分化:一方面隨著國有資本大量進入,政府性融資擔保公司發展迅速,國家融資擔?;鸬仍贀C構先后成立;另一方面民營融擔公司由于缺乏競爭優勢,其市場份額不斷萎縮。隨著融資擔保機構國進民退的進程不斷推進,融資擔保國有機構的主導地位持續加強。隨著擔保機構國有成分的不斷增加,我國融擔行業規模持續壯大,行業各項發展指標有所回升。截至2018年末,我國融資擔保機構實收資本1.14萬億元,同比增長5%;資產總額1.52萬億元,同比增長5.4%。

(三)存在的問題

1.行業發展呈現“三高三低”

(1)高風險、低收益。作為融資擔保機構的主要服務對象,中小企業在其發展初期往往面臨較大的經營風險,由于中小企業經營不善導致貸款違約現象時有發生。同時,中小企業由于發展規模小、資產少等特點,容易出現不良貸款或其他違約情形,將導致融資擔保行業代償率明顯攀升,從而導致融資擔保行業面臨較高的擔保代償風險。但是,在行業經營風險持續走高的情況下,融資擔保行業整體盈利能力卻呈持續走低態勢,近3年來的平均凈資產收益率處于低位水平,除少數企業外,整個行業基本不贏利。

(2)高起伏、低風控。由于融資擔保行業準入門檻不高,我國融資擔保行業先是經歷了高速發展過程,擔保機構數量快速增長,行業發展亂象叢生、風險暴露。由于缺乏風險把控,不少融資擔保機構急于快速拓展業務,往往擴張過于激進、發展過于盲目,從而導致資金鏈斷裂而破產。此后,由于行業盈利水平逐年降低,融資擔保機構又開始急速減少,整個行業發展呈現驟增驟減的高起伏狀態。

(3)高依賴、低自主。當前,我國融資擔保機構業務范圍主要集中于銀擔合作,呈業務集中度高、業務品種單一等特點,其生存和發展完全建立在與銀行合作的基礎之上?,F階段,我國融資擔保業務都要受制于銀行的授信政策,如果沒有銀行的參與,擔保業務較難實現。如果銀行不愿與擔保公司合作,那么融資擔保機構就很容易陷入發展危機。因此,融資擔保機構對銀行高度依賴。同時,由于與銀行議價能力非常有限,融資擔保機構處于明顯弱勢地位,基本沒有自主生存和發展空間。此外,銀行大都選擇提高準入門檻、收取高額保證金等方式轉嫁風險,導致融資擔保機構代償風險高、資金效率低。

2.外部環境存在“兩缺兩不夠”

(1)政府監管缺位、法律體系缺陷。從政府監管機構看,我國融資擔保業監管職責歷經多次變化,先是中國人民銀行負責監管,后改由人民銀行、銀監會、發改委、財政部等多機構共同監管、多頭領導。行業監管職責歷經多變、監管權責相對不清,導致了政府監管缺位、管控不力等問題,嚴重影響融資擔保行業正常有序發展。此外,我國融資擔保法律基礎相對薄弱、體系不太完善,以《融資性擔保公司管理暫行辦法》為例,該辦法存在法規層級低、規制對象窄等缺陷,極大限制了我國融資擔保業的健康快速發展。

(2)信息共享不夠、政策扶持不夠。由于中小企業信息相對分散且缺乏公開渠道,中小企業公開統一信息共享機制尚未成形。由于擔保機構獲取信息能力有限,在銀行不共享信貸系統情況下,融資擔保機構無法有效征集擔保對象信息,自然無法做出準確信用評價。此外,雖然政府鼓勵融資擔保行業發展,各級政府均對融資擔保給予資金支持,但是最終惠及至融資機構大都杯水車薪。同時,融資擔保并非政府重點支持項目,補貼資金捉襟見肘,補貼效果不如預期。

四、完善我國融資擔保行業發展若干建議

(一)對內苦練內功、強化提升舉措

1.完善擔保風控體系,提升行業風控意識。

為避免盲目無序發展對行業的不利影響,融資擔保機構要加快完善內部風險控制體系建設,不斷提升風險控制意識。一是加快建立風險預警機制,盡快形成從事前到事后的全過程風險防控鏈,加快建立符合自身實際的風險控制指標體系,定期分析、適時調整、提前預警。二是加緊完善風險評估機制,要在掌握經營狀況、摸清資信狀況的基礎上,細化評估中小企業資信等級、風險源類別,重點關注和防范各類投資風險。三是嚴格規范業務操作,擔保公司應規范業務操作,禁止進行挪用客戶資金、過橋業務等高危業務操作,防止資金鏈斷裂而造成經營危機。

2.加強專業能力建設,提升企業競爭實力。

當前,我國融資擔保機構發展不景氣的主要原因在于競爭實力不強,既無法為合作銀行提供有價值的產品或服務,也無法為合作銀行挖掘客戶、拓展業務、管控客戶風險。因此,融資擔保機構應加強專業能力建設,不斷提升企業競爭力,要從完善內部治理、規范業務開展、加快人才培育等方面下功夫、出實招。此外,融資擔保機構要利用自身渠道優勢,憑借自身專業能力,為中小企業提供多層次、多定價的金融服務。

3.完善擔保業務品種,提升行業獨立性。

高度依賴甚至依附于銀行,缺乏自主獨立性,這是融資擔保行業特別是民營融擔機構的軟肋。為降低融資擔保公司對銀行的依賴性、確保融資擔保業可持續發展,融資擔保機構要加快實現擔保業務品種多樣性,積極嘗試辦理非融資業務、開拓非銀行合作伙伴、對企業發行債券擔保等新業務品種。此外,隨著國有融擔機構快速發展,民營融擔機構生存環境更顯艱難,其主營業務要從對公業務向零售業務拓展。為破解零售擔保風險管控難題,融資擔保公司可采取獨立投資研發或與金融科技公司合作,應用大數據和人工智能等前沿技術加快發展金融科技。

(二)對外搭臺唱戲、創新機制建設,營造有序發展氛圍

1.完善外部監管機制,增強行業話語權。

為優化行業有序發展環境,政府監管部門要會同擔保協會加強融資擔保行業監管,通過資信評級監督、違規操作處罰等措施,推進行業自律建設。為緩解銀擔之間風險和收益配置嚴重失衡,建議由政府機構牽線搭臺,共同建立銀擔合作常態化機制,盡快從法規層面規范政銀擔三方的風險分擔、擔保資金監管、擔保機構損失補償等配套機制,積極推動政銀擔三方可持續合作模式,提升行業發展空間、增加行業發展的話語權。

2.完善制度保障機制,規范行業有序發展。

完善的融資擔保制度體系,是融資擔保業發展的重要保障。如果沒有法律的約束、制度的支持,融資擔保行業發展無法健康有序、持續提升。首先,要完善法律法規體系,政府部門要牽頭建立適合融資擔保業發展的法律制度體系,制定適合各地融資擔保業的行業規范,促進融資擔保業的平穩有序發展。其次,要健全配套政策扶持,堅持政策扶持與市場主導相結合,既要大力扶持政府性融資擔保機構成為融資擔保行業的主力軍,也要規范引導商業性融資擔保機構作為行業發展的有益補充。

3.搭建信息服務平臺,突破行業信息壁壘。

為了充分發揮融資擔保行業的市場價值,要加快構建服務融資擔保機構的專門信息平臺,打破限制融資擔保機構發展的信息壁壘。一是實現與銀行征信系統聯網,要由政府部門或行業協會出面與商業銀行進行協商,要爭取在銀行征信系統增加查詢接口,既方便融資擔保機構準確掌握擔保對象資信情況,又可以建立共同防范融資擔保風險的銀保協作體系。二是自主建立行業信息庫,由擔保協會牽頭推動建立行業共建、擔保機構共享的集中數據庫,按照市場潛力、行業前景等指標明確入庫條件,并對入庫企業建立規范信用檔案,定期更新經營信息、適時核查信息真實性。三是統籌整合各類信息資源。為全面掌握擔保對象情況,要在行業內統籌共享各類信息資源,包括企業工商登記信息、稅費社保繳納信息等資金信息,以提高擔保機構決策準確性。

(來源:《合作經濟與科技》 作者:唐惠欽)


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